11+ Kelebihan dan Kekurangan Deposito, Masih Menguntungkan di 2026?

Warren Buffett beberapa kali menekankan bahwa kas dan instrumen berisiko rendah memang memberikan likuiditas dan rasa aman. Namun, ia juga mengingatkan bahwa inflasi secara perlahan dapat mengurangi daya beli uang yang hanya disimpan tanpa pertumbuhan yang memadai. 

Dalam konteks deposito, artinya instrumen ini dapat membantu menjaga keamanan dana, tetapi belum tentu menjadi pilihan terbaik untuk membangun kekayaan jangka panjang apabila tingkat inflasi lebih tinggi daripada bunga yang diperoleh. 

Yuk, pahami keuntnugan dan kekurangan yang perlu dipahami sebelum Anda menempatkan dana!

Apa Itu Deposito?

Deposito adalah produk simpanan bank yang mengharuskan nasabah menyimpan dana dalam jangka waktu tertentu (tenor) dengan imbalan bunga yang telah ditentukan sejak awal.

Berbeda dengan tabungan biasa yang dapat ditarik kapan saja, dana deposito hanya dapat dicairkan saat jatuh tempo, misalnya setelah 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, atau 12 bulan.

Karena sifatnya tersebut, deposito sering digunakan untuk:

• Menyimpan dana jangka pendek hingga menengah.
• Menjaga nilai uang dari penggunaan konsumtif.
• Mempersiapkan dana pendidikan atau uang muka rumah.
• Menempatkan dana yang belum akan digunakan dalam waktu dekat.

Keuntungan Deposito

1. Bunga Lebih Tinggi Dibanding Tabungan

Salah satu alasan utama orang memilih deposito adalah tingkat bunganya yang umumnya lebih tinggi dibanding tabungan biasa.

Jika tabungan reguler hanya menawarkan bunga yang relatif kecil, deposito biasanya memberikan bunga yang lebih kompetitif sesuai tenor yang dipilih.

2. Risiko Relatif Rendah

Deposito termasuk instrumen berisiko rendah karena nilainya tidak berfluktuasi mengikuti kondisi pasar seperti saham atau kripto.

Anda sudah mengetahui besaran bunga yang akan diterima sejak awal pembukaan deposito.

3. Imbal Hasil Lebih Mudah Diprediksi

Karena bunga sudah ditetapkan di awal, Anda dapat memperkirakan berapa keuntungan yang akan diperoleh saat deposito jatuh tempo.

Hal ini membuat deposito cocok bagi investor yang mengutamakan kepastian.

4. Membantu Disiplin Menabung

Karena dana tidak dapat diambil sembarangan sebelum jatuh tempo, deposito dapat membantu seseorang lebih disiplin dalam mengelola keuangan.

Banyak orang memilih deposito agar tidak tergoda menggunakan uang untuk kebutuhan konsumtif.

5. Tersedia Pilihan Tenor yang Beragam

Bank umumnya menyediakan tenor mulai dari:

• 1 bulan
• 3 bulan
• 6 bulan
• 12 bulan
• 24 bulan

Pilihan ini memungkinkan nasabah menyesuaikan deposito dengan kebutuhan finansialnya.

6. Bisa Menggunakan Fitur Automatic Roll Over (ARO)

ARO memungkinkan deposito diperpanjang secara otomatis setelah jatuh tempo.

Dengan fitur ini, Anda tidak perlu membuka deposito baru setiap kali tenor berakhir.

7. Cocok untuk Dana Jangka Pendek

Jika Anda memiliki dana yang akan digunakan dalam beberapa bulan ke depan, deposito bisa menjadi tempat penyimpanan sementara yang relatif aman.

8. Mudah Dibuka Secara Online

Saat ini banyak bank menyediakan layanan deposito digital sehingga nasabah dapat membuka deposito langsung melalui aplikasi tanpa perlu datang ke kantor cabang.

9. Tersedia dalam Rupiah dan Dollar AS

Selain deposito rupiah, banyak bank juga menawarkan deposito dollar yang dapat digunakan untuk diversifikasi mata uang. Program Earning IDDR dan ASDD Nanovest adalah contohnya.

10. Dapat Dijadikan Agunan Kredit

Beberapa bank memungkinkan deposito digunakan sebagai jaminan pinjaman atau fasilitas kredit tertentu.

11. Cocok untuk Investor Pemula

Deposito merupakan salah satu instrumen investasi yang paling mudah dipahami karena tidak memerlukan analisis pasar yang rumit.

12. Membantu Menjaga Stabilitas Portofolio

Bagi investor yang memiliki saham atau aset berisiko tinggi, deposito dapat membantu menyeimbangkan risiko dalam portofolio investasi.

13. Membantu Merencanakan Tujuan Keuangan dengan Lebih Terukur

Karena tenor dan bunga sudah diketahui sejak awal, deposito memudahkan nasabah menghitung target dana untuk kebutuhan tertentu, seperti biaya pendidikan, liburan, atau uang muka rumah. Pengembalian yang lebih mudah diprediksi membuat perencanaan keuangan menjadi lebih sederhana.

14. Melindungi Investor dari Volatilitas Pasar

Saat pasar saham, obligasi, atau aset berisiko lainnya mengalami gejolak, nilai deposito tidak ikut berfluktuasi. Hal ini membuat deposito sering digunakan sebagai “tempat parkir dana” sementara ketika kondisi pasar sedang tidak pasti.

15. Cocok untuk Strategi Laddering Deposito

Investor dapat membagi dana ke beberapa deposito dengan tenor berbeda (misalnya 3, 6, dan 12 bulan). Strategi ini membantu menjaga likuiditas sekaligus memberi kesempatan memperoleh bunga yang kompetitif saat suku bunga berubah.

16. Memberikan Kepastian Arus Kas

Bagi pensiunan atau investor konservatif, deposito dapat digunakan untuk memperkirakan kapan bunga dan pokok akan diterima sehingga memudahkan pengelolaan kebutuhan bulanan.

Baca juga: Perbedaan Giro dan Deposito: Mana yang Cocok untuk Kebutuhanmu?

Kekurangan Deposito

1. Dana Tidak Fleksibel

Kekurangan terbesar deposito adalah dana tidak dapat ditarik sewaktu-waktu tanpa konsekuensi tertentu.

Karena itu, deposito kurang cocok dijadikan dana darurat.

2. Potensi Keuntungan Terbatas

Berbeda dengan saham atau ETF yang berpotensi memberikan pertumbuhan nilai aset, keuntungan deposito terbatas pada bunga yang telah ditentukan.

3. Bunga Deposito Dikenakan Pajak

Keuntungan deposito tidak diterima secara penuh karena dikenakan pajak atas bunga yang diperoleh.

Akibatnya, hasil bersih yang diterima lebih kecil dibanding bunga kotor.

4. Dapat Kalah dari Inflasi

Jika tingkat inflasi lebih tinggi daripada bunga deposito setelah pajak, daya beli uang Anda berpotensi menurun.

Misalnya:

• Bunga deposito bersih: 3%
• Inflasi: 4%

Maka secara riil nilai uang Anda sebenarnya berkurang sekitar 1%.

5. Ada Penalti Jika Dicairkan Lebih Awal

Sebagian bank mengenakan penalti apabila nasabah mencairkan deposito sebelum jatuh tempo.

Karena itu, penting memilih tenor yang sesuai kebutuhan.

6. Kurang Optimal untuk Membangun Kekayaan Jangka Panjang

Dalam periode panjang, instrumen seperti saham, ETF, atau emas historis memiliki potensi pertumbuhan yang lebih tinggi dibanding deposito.

7. Berisiko Kehilangan Peluang Investasi (Opportunity Cost)

Ketika dana terkunci dalam deposito, investor bisa kehilangan kesempatan memperoleh return yang lebih tinggi dari instrumen lain apabila pasar sedang tumbuh positif. Ini sering disebut sebagai opportunity cost.

8. Risiko Suku Bunga

Jika suku bunga pasar naik setelah Anda membuka deposito, bunga yang diterima tetap mengikuti tingkat yang disepakati saat pembukaan. Akibatnya, Anda tidak bisa langsung menikmati bunga yang lebih tinggi sampai deposito jatuh tempo.

9. Potensi Return Riil Negatif

Walaupun nominal uang bertambah karena bunga, keuntungan riil bisa menjadi negatif apabila inflasi lebih tinggi daripada bunga deposito setelah pajak.

10. Tidak Cocok untuk Dana Darurat

Karena dana terkunci hingga jatuh tempo dan pencairan dini dapat dikenakan penalti, deposito kurang ideal digunakan sebagai tempat menyimpandyang sewaktu-waktu dibutuhkan.

11. Return Tidak Bertumbuh Secara Agresif

Deposito memberikan bunga tetap, tetapi tidak memiliki potensi capital gain seperti saham, ETF, atau properti. Dalam jangka panjang, pertumbuhan aset biasanya lebih lambat dibanding instrumen investasi yang berorientasi pertumbuhan.

Baca juga: Perbedaan Giro dan Deposito: Mana yang Cocok untuk Kebutuhanmu?

Coba Simulasi Deposito 

Deposito Cocok untuk Siapa?

Deposito cocok untuk:

• Investor konservatif.
• Orang yang mengutamakan keamanan modal.
• Dana pendidikan anak.
• Dana DP rumah.
• Dana yang akan digunakan dalam waktu dekat.

Deposito Kurang Cocok untuk Siapa?

Deposito mungkin kurang cocok untuk:

• Investor agresif.
• Investor yang mengejar pertumbuhan aset jangka panjang.
• Investor yang nyaman menghadapi volatilitas pasar demi potensi return lebih tinggi.

Tips Agar Deposito Lebih Menguntungkan

Bandingkan Bunga Antar Bank

Setiap bank menawarkan tingkat bunga yang berbeda sehingga penting untuk membandingkan beberapa pilihan terlebih dahulu.

Sesuaikan Tenor dengan Kebutuhan

Jangan memilih tenor terlalu panjang jika Anda mungkin membutuhkan dana dalam waktu dekat.

Gunakan Fitur ARO

ARO (Automatic Roll Over) memungkinkan bunga dan pokok terus berkembang tanpa perlu membuka deposito baru secara manual.

Perhatikan Pajak dan Biaya

Hitung keuntungan bersih setelah pajak agar ekspektasi return lebih realistis.

Diversifikasi ke Instrumen Lain

Daripada menempatkan seluruh dana di deposito, pertimbangkan mengombinasikannya dengan saham, ETF, emas, atau aset investasi lain sesuai profil risiko.

Pastikan Dana Anda Tidak Mengendap Begitu Saja

Deposito dapat menjadi pilihan untuk menjaga stabilitas dana dan memperoleh bunga tetap. Lewat program Earning Nanovest, Anda bisa mendapatkan bunga hingga 6,5% setahun. 

Kesimpulan

Deposito memiliki berbagai kelebihan seperti bunga yang lebih tinggi dibanding tabungan, risiko yang relatif rendah, serta imbal hasil yang mudah diprediksi. Namun, instrumen ini juga memiliki keterbatasan seperti likuiditas yang rendah, potensi keuntungan yang terbatas, dan risiko tergerus inflasi.

Karena itu, sebelum membuka deposito, pastikan Anda memahami tujuan keuangan, kebutuhan likuiditas, dan profil risiko agar dapat memilih instrumen yang paling sesuai untuk mengembangkan dana Anda.

FAQ

Apa keuntungan deposito?

Keuntungan utama deposito adalah bunga yang lebih tinggi dibanding tabungan biasa dengan risiko yang relatif rendah.

Apa kekurangan deposito?

Kekurangan utama deposito adalah dana tidak dapat ditarik secara bebas sebelum jatuh tempo dan potensi keuntungannya relatif terbatas.

Apakah deposito aman?

Secara umum deposito termasuk instrumen berisiko rendah karena menawarkan bunga tetap dan tidak terpengaruh fluktuasi pasar.

Apakah deposito cocok untuk pemula?

Ya. Deposito merupakan salah satu instrumen investasi yang paling mudah dipahami dan sering direkomendasikan untuk investor pemula.

Deposito atau tabungan biasa lebih menguntungkan?

Dari sisi bunga, deposito umumnya lebih menguntungkan dibanding tabungan biasa, tetapi fleksibilitas penarikan dana lebih rendah.

Apakah deposito bisa mengalahkan inflasi?

Tidak selalu. Jika tingkat inflasi lebih tinggi dibanding bunga deposito setelah pajak, nilai riil uang Anda dapat berkurang.